ВСЯ ПРАВДА ОБ ИПОТЕКЕ

admin Статьи из газеты №47 (2013) 0 Comments

Радости моей не было предела, когда после долгой жизни на съемных квартирах я, коммерческий директор компании, мать двоих детей, заключила договор ипотечного кредитования в силу закона с ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» (далее «БалтИнвестБанк») и въехала в квартиру так трепетно мной выбираемую.

Моя безоблачная жизнь закончилась спустя 18 месяцев. Компания, в которой я работала, была аннулирована. Я потеряла работу и возможность дальнейшего погашения ипотечного кредита. Учитывая это непредвиденное форс-мажорное обстоятельство, я обратилась в «БалтИнвестБанк», с просьбой предоставить мне отсрочку и реструктуризацию. За время пользования кредитом, платежи поступали своевременно, без нарушений. Кроме этого на моем иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, в том числе внук, которому было 5 месяцев от роду, которых необходимо кормить и одевать. Платить по кредиту не отказываюсь.

«БалтИнвестБанк», в лице начальник отдела по досудебной работе с проблемными кредитами розничного бизнеса, Пырьева Дениса Юрьевича, под разными поводами, ссылаясь на то, что кредитный комитет рассматривает подобные заявления, только при условии погашенной задолженности, отказал мне. Спрашивается, если я могу гасить задолженность самостоятельно, зачем мне просить о реструктуризации банк? Банк, вероятно, предполагал, что я пойду занимать деньги, чтобы перекрыть образовавшийся долг.

С этого момента (август 2013г.), я начала переписку с банком.

В первую очередь, отозвала свое согласие на обработку и передачу персональных данных третьим лицам.

В результате проведенного анализа ипотечного договора было выявлено 17 пунктов, серьёзно нарушающих действующее законодательство РФ и Конституцию РФ — закон прямого действия Российской Федерации.

Перечислю лишь некоторые из них:

1.Из пунктов моего кредитного договора следует, что на меня как на потребителя возложена обязанность по страхованию квартиры. Таким образом, без страхования кредит не выдавался. Страховая компания СЗОФ ООО «СК Согласие» заключила со мной договор страхования, только не предоставила мне Страхового полиса. Вероятно, забыла?! Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) и самое интересное в этом договоре то, что при наступлении страхового случая, в том числе, в случае моей смерти, выгодоприобретателем, т.е получателем денег, являлась не я, заключившая договор, а БАНК. Т.е. получателями страховки будут не мои дети, чтобы рассчитаться с ипотекой и продолжать жить в нашей квартире, а «БалтИнвестБанк», который изымет у моих детей и саму квартиру, т.к. по договору у них есть право требовать досрочного погашения кредита. За два года мой взнос в ООО «СК Согласие» 25 190,5 рублей.

2.Также «БалтИнвестБанк» взыскал с меня незаконную комиссию за выдачу кредита. «БалтИнвестБанк» обуславливает приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» Согласно п.2 ст. 5 ФЗ РФ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Т.к. выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, то данное действие не является услугой оказываемой заемщику. Следовательно, на основании п.1 ст.779 ГК РФ взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным, а также ущемляет права потребителя. В моем случае комиссия за выдачу составила 33 140,96 рублей.

3.Запросила предоставить мне номер и состояние ссудного счета для перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору. Что такое ссудный счет и почему все банки категорически не желают показывать его нам – заемщикам? Ссудный счет — это банковский счёт, в котором банк отмечает происходящее движение по всем существующим кредитным задолженностям клиента. У одного человека может быть открыто сразу несколько ссудных счетов. Их количество зависит от вида кредита и установленной банком процентной ставки. Размер процентной ставки будет зависеть напрямую от ставки рефинансирования ЦБ РФ (сегодня это 8,25%). Именно на этот счёт заёмщик должен регулярно переводить деньги в счёт погашения банковского займа. Как же происходит на самом деле?

При заключении кредитного договора, банк открывает расчетный счет, номер, которого указывает в договоре. При расчете за кредит, клиент вносит деньги на этот расчетный счет. В Санкт-Петербурге, как правило, он начинается на 408…, также в комплекте документов есть график ежемесячных платежей, где указаны общая сумма ежемесячного платежа, платеж в счет погашения основного долга и платеж процентов. Это так называемые аннуитетные платежи. Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Сегодня, все коммерческие банки, применяют при кредитовании аннуитетные платежи по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам. Этот вид расчета дает возможность банкам получать гораздо выше доход по процентам, а клиенту… ЯКОБЫ обеспечивает удобства при расчетах. Ежемесячно одна и та же сумма в погашение кредита и процентов. Её легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа. Как это происходит в жизни?

Коммерческий банк берет деньги в кредит у ЦБ РФ, рассчитывается по ставке рефинансирования (8,25%). Согласно п.3 ст.4 Федерального Закона о Центральном Банке — Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Для расчетов использует ссудный счет (в Санкт-Петербурге, как правило, он начинается на 455…). Т.е. на ссудном счете отражается остаток суммы к погашению. Клиенту, коммерческий банк выдает эти деньги под свой установленный процент. Для расчетов использует расчетный счет, который прописан в договоре (в Санкт-Петербурге, как правило, он начинается на 408…). А дальше происходит самое удивительное. Давайте рассмотрим на моем примере это «удобство» в цифрах. В ноябре 2011 г. я взяла у «БалтИнвестБанк» 3 190 000 руб. процентная ставка 12,5%. За 18 месяцев, я выплатила банку более 631 000 руб. В счет погашения основного долга (на ссудный счет 455…) ушло около 35 000 рублей, остальная сумма, а это 596 000 рублей ушло в уплату процентов (счет 408…). Другими словами это та сумма, на которую живет банк!

А теперь выводы уважаемые читатели. Банку не выгодно, чтобы Вы знали, на сколько, уменьшился Ваш долг. Чем большую сумму основного долга остается должен клиент-заемщик, тем выше сумма по процентам, на которую не побоюсь этого слова, ЖИРУЕТ банк.

4.Я просила разъяснить пункт Договора, где указано, что за пользование кредитом я должна уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,50% годовых. Что такое годовых? В законодательстве такое понятие не фигурирует, в нем говорится — %-ая ставка. А %-ая ставка — это вознаграждение банку за выданную денежную сумму. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Применяя ст. 431 ГК РФ, буквальное толкование к п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик возвращает полученную денежную сумму (основную сумму кредита) и процент (от основной суммы кредита). Но не более. С точки зрения юридической квалификации – проценты на сумму кредита – это вознаграждение (или благодарность) банку-кредитору за его услуги. Общеизвестный житейский принцип и принцип делового оборота: благодарим или вознаграждаем всегда один раз, а не ежемесячно на протяжении всего срока кредита. То есть, срок кредита не может влиять на сумму процента.

Хочу заметить, что все письма я направляю нашему Президенту РФ Путину В.В. – гаранту Конституции РФ.

Вместо ответа на мои письма, от «БалтИнвестБанк» я получила копию искового заявления в суд с требованием о досрочном погашении кредита. В ответ, я написала письмо «БалтИнвестБанк», о том, что, действуя как предприниматель, банк не имеет права в одностороннем порядке расторгать договор до истечения срока его действия, потому что действия банка по предоставлению кредита – это обязанность предпринимателя перед гражданином.

Одностороннее расторжение договора с требованием полного погашения займа, процентов, пени не соответствует нормам закона, поскольку нарушает принцип соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях (согласно Постановлению Президиума ВАС № 7171/09 от 02 марта 2010г и неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека), нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для банков. Такое расторжение договора в моем случае существенно ухудшит качество моей жизни, и даже представляет угрозу лишения единственного жилища, что также вступает в противоречие с Конституцией РФ и Международной Конвенцией о правах человека. Согласно Конституции РФ ст.40 каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Самое удивительное, что в своем обращении в «БалтИнвестБанк» я подтвердила свою готовность и далее продолжать выплачивать ипотечный кредит на законных основаниях.

В ходе предварительного слушания представитель «БалтИнвестБанк» на вопрос судьи Аносовой Е.А. «Разве Вы требуете расторгнуть договор?» Представитель ответил «честно» глядя в глаза: «Нет, мы лишь просим досрочно погасить займ!» Уважаемые граждане, это напоминает игру «Найди 10 отличий». Мы все русские люди, учили русский язык и понимаем об абсолютной однозначности данной фразы.

В полученном мною письме от ЦБ РФ, Главное управление по Санкт-Петербургу сказано, цитирую, «Главное управление с пониманием относится к Вашем ситуации, просит принять во внимание, что отношения между кредитной организацией и её клиентом носят гражданско-правовой характер, и относятся к оперативной деятельности кредитной организации. В соответствии со ст.56 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ» Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций. В процессе своей деятельности каждый банк самостоятельно разрабатывает и утверждает кредитную политику, внутренние документы, определяющие, правила кредитования клиентов банка (виды кредитов, порядок и условия представления, процентные ставки и т.п.), а также возможные условия реструктуризации задолженности. Действующее законодательство РФ не предусматривает обязанности банка осуществлять реструктуризацию долга по просьбе заемщика. Реструктуризация является правом, а не обязанностью кредитной организацией». Конец цитаты.

Уважаемые граждане, и это говорит ЦБ РФ который согласно п.1,3,4,5,8,9,11,14,18,18.1 ст.4 этого же ФЗ о ЦБ РФ выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего, денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Возникает вопрос, зачем в России ЦБ?

Что же касается самой реструктуризации? Ст.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. N 395-1 гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно п.6 ст.20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 банком нарушается федеральное законодательство, в частности основной закон прямого действия – Конституция РФ.

Ст. 15 Конституции РФ указывает, что Конституция РФ — это закон прямого действия. Конституция РФ является базой текущего законодательства, оно развивает положения Конституции РФ, акты текущего законодательства должны соответствовать Конституции РФ, не могут ни сводить на «нет» ее положения, ни противоречить им.

Согласно п.3.7.2.2 Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» ссуда может быть реструктурирована на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора по ссуде в сторону, более благоприятную для заемщика, в том числе, если указанные соглашения предусматривают увеличение сроков возврата основного долга, снижение процентной ставки.

На сегодня прошло предварительное судебное слушание в Выборгском районном суде г. Санкт-Петербурга. Судья Аносова Екатерина Александровна. В ходе слушания было заявлено ходатайство об истребовании документов, которые я не смогла получить в процессе переписки, самостоятельно, и которые смогут помочь всесторонне и правильно рассмотреть это дело. Из одиннадцати пунктов было одобрено судом три!!!

Из компетентного источника — в Санкт-Петербурге за последние 8-10 лет, образовалось более 100 000 человек обманутых дольщиков. Подавляющее большинство из них те, кто взял кредит в ипотеку. Застройщики перерегистрируются 2-3 раза, и их уже не достать.

Власти со скорбными лицами констатируют это явление, заявляя, что ничего не могут сделать, т.к. это отношения двух частных лиц инвестора и застройщика. Государство вмешиваться в частные отношения не может. В рамках существующего законодательства всех отправляют в суд.

К слову сказать, в России нет ни одного выигранного суда по делу об ипотечном кредитовании. Так МЫ для Банка или Банк для НАС?

Однако! Следующее слушание состоится в Выборгском районном суде 10.12.2013г. в 16.00 часов, зал № 47 по ул. Смолячкова, 14/3. Всем желающим – милости просим!!!

БУДУ РАДА СОТРУДНИЧЕСТВУ!!!

Дорогие читатели, поддержите газету! Наша газета в Ваших руках, всё, что Вам нужно сделать, это нажать на кнопку Вконтакте, которая находится выше этой надписи. Вы можете сделать репосты любого числа наших статей. Помогите газете и мы будем писать еще больше, интереснее и активнее!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *